Aut Casco, na co zwrócić uwagę i czego się wystrzegać…
Specjalistyczny portal ubezpieczeniowy http://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/ oferuje możliwość porównania składki ubezpieczenia, warunków ubezpieczenia oraz fizyczne dokonanie zakupu polisy. Intencją autorów jest stworzenie portalu informacyjnego, o ubezpieczeniach, dla wszystkich tych, którzy chcą świadomie, nie kierując się reklamą dokonać zakupu polisy. Regulacje prawne, dane zakładów ubezpieczeń, placówki likwidacyjne, rankingi, opinie, wskazówki w dochodzeniu roszczeń i likwidacji tzw. szkody.
Na stronie tej znajdują się formularze ubezpieczenia autocasco, OC, NNW, ZK samochodu http://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/komunikacja_oc_ac_nnw_zk_op.php
Ubezpieczenie Auto Casco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Określenie dobrowolne ma w tym przypadku dwa znaczenia. Pierwsze znaczenie odnosi się do faktu, iż ustawodawca nie narzucił obowiązku posiadania tego rodzaju ubezpieczenia. Będąc, posiadaczem pojazdu nie musimy a jedynie możemy dokonać jego zakupu. Drugie znaczenia można przypisać pewnej swobodzie definiowania zakresu ubezpieczenia i dobrowolnej decyzji ubezpieczającego o tym, czy oferowany zakres ubezpieczenia chce nabyć. Podstawę prawną stanowi w tym zakresie Kodeks Cywilny (KC), który nie określa sztywno warunków umowy Auto Casco a jedynie definiują podstawowe obowiązki stron, pozostawiając im swobodę definiowania jej zakresu. Tak, więc warunki ubezpieczenia Auto Casco oferowane przez zakłady ubezpieczeń znacznie różnią się od siebie, tak pod względem zakresu pokrycia jak i jego ceny.
Branie pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia jedynie jego ceny jest więc błędne. Dopiero analizy zakresu ubezpieczenia w połączeniu z ceną daje pewien pogląd. Jednak poza ceną i zakresem ubezpieczenia ważnym elementem jest podejście ubezpieczyciela do swoich obowiązków, a ono bywa różne. Aby ułatwić podjęcie właściwej decyzji, w punktach pokazujemy na co zwrócić szczególną uwagę:
Zapoznaj się z opinią dotychczasowych klientów np. na http://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/forum/ . Cenną wskazówką w tym zakresie są fora internetowe zamieszczające opinie internautów. Dowiesz się tam jak przebiega likwidacja szkód oraz jakie niekorzystne interpretacje przepisów stosuje dane towarzystwo. Warto prześledzić rankingi towarzystw ubezpieczeniowych, szczególnie te gdzie sami internauci oceniają ich pracę. Ogólnodostępne rankingi organizacji ubezpieczeniowych, w moim odczuciu możesz raczej pominąć, gdyż skupiają się one na danych finansowych i niezbyt wiele uwagi przywiązują do analizy jakości obsługi i oceny zadowolenia klientów. Również mało miarodajne są opinie zamieszczane przez czasopisma branżowe, gdyż te na ogół publikują artykuły sponsorowane lub promujące daną firmę, jako potencjalnego dobrze płatnego reklamodawcę.
Przeanalizuj treść Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, w szczególną uwagę zwróć na następujące ich punkty:
Sumę ubezpieczenia – która jest górną granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Mówiąc potocznie jest to maksymalna kwota, do jakiej ubezpieczony jest pojazd. Kwota ta powinna odzwierciedlać możliwie trafnie wartości pojazdu. Wartość pojazdu jednak zmienia się w okresie 12 miesięcy trwania umowy. Ubezpieczyciel mając to na względzie, w przypadku spadku wartości pojazdu w okresie trwania umowy ubezpieczenia, ogranicza wypłatę odszkodowania do wartości auta z dnia szkody. Mimo, że składkę nalicza od wartości pierwotnej auta poszkodowany nie uzyska kwoty, na jaką ubezpieczył pojazd. W sytuacji odwrotnej, gdy wartość pojazdu przewyższa sumę ubezpieczenia, towarzystwo stosuje zasadę proporcji, obniżając proporcjolanie odszkodowanie w szkodzie częściowej. Mówiąc zwyczajnie zasada jest prosta: zaniżyłeś wartość sumy ubezpieczenia np. o 20% to twoje odszkodowanie również zmniejszymy o 20%.
Sumę ubezpieczenia netto czy brutto – podejście zakładów ubezpieczeń do tego zagadnienia jest dyskusyjne i osobiście w większości przypadków z nim się nie zgadzam. Jednak celem przybliżenia zagadnienia poświęcę mu chwilę uwagi. W kwestii VAT większość towarzystw wychodzi z założenia, iż najlepszym rozwiązaniem jest wyliczyć składkę od wartości brutto z podatkiem VAT a dokonywać wypłat odszkodowań w kwocie netto. Praktyka taka nagminnie stosowana jest przez zakłady ubezpieczeń w przypadku osób fizycznych rozliczających szkodę kosztorysowo. Towarzystwa twierdzą, iż w przypadku kosztorysowego rozliczenia szkody z osobą fizyczną istnieje podstawa prawną umożliwiająca dokonanie wypłaty w kwocie netto i obowiązek dopłaty do kwoty brutto w momencie przedstawienia przez poszkodowanego ewentualnych rachunków za naprawę. Uzasadniają wypłatę kwoty odszkodowania obniżonego o podatek VAT, jako wypłatę bezspornej kwoty roszczenia. Nie udało mi się znaleźć żadnych artykułów prawnych umożliwiających towarzystwom stosowanie takich praktyk, szczególnie w przypadku osób fizycznych, dla których podatek VAT jest kosztem, czyli stanowi rzeczywistą wartość straty. Praktyka ta jest jednak powszechna i dopiero ukazujące się wyroki sądów powoli zmieniają postępowanie ubezpieczycieli.
Analogia zachodzi w przypadku podmiotów gospodarczych będących płatnikami VAT. Często w takim przypadku towarzystwa naliczają składkę od wartości brutto pojazdu, natomiast odszkodowanie wypłacają w kocie netto. Powoli ulega to jednak zmianie, jednak część zakładów tak postępujących argumentują to faktem, że VAT w przypadku takich płatników nie stanowi ich kosztu i podlega odliczeniu. Jest to poniekąd prawdą, jednak w takim przypadku składkę powinny naliczać nie od kwoty brutto ale od kwoty netto. W przypadku jednak zawarcia umowy w kwoty brutto, powinniśmy otrzymać odszkodowanie w kwocie brutto, nawet jeśli jesteśmy płatnikiem VAT, gdyż tak właśnie określona została suma ubezpieczenia.
Sytuacja, o której mowa, tyczy się nie tylko nowych samochodów gdzie w przypadku ustalenia sumy ubezpieczenia bierzemy pod uwagę fakturę zakupu auta. Podobnie dzieje się w przypadku samochodów używanych gdzie wartości auta ustala się jako wartość rynkową. Wartość rynkowa z założenia uwzględnia wartość VAT i jeśli stanowi ona sumę ubezpieczenia, również należałoby VAT w odszkodowaniu uwzględnić.
Zakres ubezpieczenia - jest elementem określającym zakres zdarzeń, od których jesteśmy ubezpieczeni. W przypadku większości ubezpieczycieli zakres ten jest mocno do siebie zbliżony. Obejmuje zazwyczaj: zderzenie pojazdu, kolizję, zdarzenia losowe takie jak: pożar, grad, kradzież pojazdu, rabunek, rozbój, kradzież pojazdu. Niektóre towarzystwa oferują jednak pewne dodatkowe elementy np. ubezpieczenie szyb jako odrębne ryzyko gdzie w przypadku wymiany szyby nie tracimy zniżek, szkodę drobną gwarantującą brak zwyżki za szkodę w przypadku wypłaty odszkodowania do określonej kwoty (np. 1500 zł), ubezpieczenie utraty kluczyków dające gwarancję wymiany wszystkich zamków w przypadku kradzieży kluczyków.
Zakres terytorialny – określa państwa na terenie, których nasz pojazd jest objęty ubezpieczeniem. Standardem jest objęcie ubezpieczeniem Polski i Europy. Część ubezpieczycieli dołącza także państwa graniczące z Europą. Jeśli więc nasz samochód porusza się jedynie po terytorium Polski, warto ograniczyć zakres ubezpieczenia do tego terytorium. Obniżymy w ten sposób koszt ubezpieczenia.
Pojazd zastępczy – niejednokrotnie towarzystwa reklamują ubezpieczenia Auto Casco poprzez zawarty w nim samochód zastępczy. Jest do bardzo użyteczny element ubezpieczenia, jednak warto zwrócić uwagę na czas udostępnienia nam samochodu zastępczego. Niejednokrotnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia posiadają zapis o przysługującym samochodzie zastępczym na technologiczny czasie naprawy. Godząc się na ten zapis pamiętajmy, że technologiczny czas naprawy nie jest faktycznym czasem naprawy. Nie uwzględnia wielu czynników jak np. czasu na dostarczenie części, wolnych dni od pracy. Najoględniej mówiąc jest czasem potrzebnym na naprawę pojazdu w optymalnych warunkach, które niestety niezbyt często mają miejsce (brak części, kolejna, czekanie na rzeczoznawcę ubezpieczyciela, weekend itp.). W sytuacji takiej samochód nie będzie nam przysługiwał. Wybierzmy, więc jeśli możemy, ubezpieczenie z samochodem zastępczym przysługującym na pełny czas naprawy lub z określoną ilością dni np. 4, 8 15. Unikniemy w ten sposób niepotrzebnych sporów z ubezpieczycielem.
Holowanie pojazdu – zwróćmy uwagę na zakres tego punku. Często zapis Ogólnych Warunków Ubezpieczenia ogranicza się do pokrycia kosztu holowania do najbliższego serwisu, ograniczając to kwotowo lub kilometrowo. Warto wiec zweryfikować ten punkt i wybrać ubezpieczyciela, który w przypadku szkody oferuje bezpłatne holowanie do miasta docelowego podróży lub miejsca zamieszkania. Zwróćmy wówczas uwagę na wielkość ograniczenia kwotowego lub km. Powinno ono być najmniejsze.
Udział własny w szkodzie – dobrze jak jest najmniejszy lub go nie ma wcale. Jest to na ogół określona procentowo lub kwotowo część partycypacji naszej w kosztach szkody. Jeśli decydujemy się na ten zapis odszkodowanie nasze będzie pomniejszone o tę kwotę. W tym miejscu warta uwagi jest jedna kwesta, mianowicie płacimy składkę od pełnej wartości szkody a otrzymujemy odszkodowanie pomniejszone o odział własny. Od kwoty udziału własnego płacimy więc składkę a w przypadku szkody wartości tej nie otrzymujemy. Jest tu brak pewnej logiki ale wierzyć trzeba, że ubezpieczyciele uwzględniają ten fakt w wyliczeniach aktuarialnych i poprawnie kalkulują składkę.
Franszyza redukcyjna - jest to wartość podana kwotowo lub procentowo, o którą zawsze pomniejszana jest kwota odszkodowania. Tu również naliczamy składkę od pełnej sumy ubezpieczenia o odszkodowanie uzyskamy pomniejszone o tę kwotę.
Franszyza integralna - jest to wartość podana kwotowo lub procentowo, do której nie będzie wypłacone odszkodowanie a po przekroczeniu, której odszkodowanie będzie wypłacone w całości. Jest to zatem, korzystniejszy rodzaj franszyzy niż redukcyjna. Jeśli już towarzystwo upiera się na zastosowaniu franszyzy starajmy się by była to franszyza integralna i poziom jej był jak najniższy.
Redukcja sumy ubezpieczenia – polega ona na obniżeniu o wartość wypłaconego odszkodowania, sumy ubezpieczenia przyjętej na polisie. Jeśli więc mamy ubezpieczony samochód na 100 000 zł i ubezpieczyciel wypłaci nam z tej polisy szkodę w wysokości 30 000 zł, wówczas suma ubezpieczenia pojazdu po szkodzie będzie wynosiła 70 000 pln. Jeśli chcemy posiadać dalej ubezpieczony pojazd w 100% powinniśmy go doubezpieczyć. Najlepiej do wartości pojazdu z dnia doubezpieczenia a nie do wartości auta z dnia zawierania polisy, gdyż to wartość z dnia ubezpieczenia będzie wartością faktyczną pojazdu.
Przejęcie pozostałości po szkodzie – jest to punkt bardzo kontrowersyjny. Większość ubezpieczycieli robi wszystko by nie przejmować pozostałości po szkodzie całkowitej (wraku pojazdu). Tworzą w ten sposób rynek wyremontowanych, jeżdżących po naszych drogach wraków. Dzieje się tak ponieważ, towarzystwo chcąc ograniczyć kwoty wypłat odszkodowań zmuszają właścicieli aut do naprawiania czegoś co nie powinno być już samochodem. Aby tego uniknąć, wybierajmy więc ubezpieczycieli którzy przejmują pozostałości po szkodach całkowitych lub umożliwiają nam zbycie ich na swoich aukcjach.
Zamienniki części – od 01 lipca 2004 obowiązuje w Polsce Unijne rozporządzenie GVO, które zmieniło zasady klasyfikacji części zamiennych oraz zasady dystrybucji części zamiennych stosowanych do napraw samochodów przez warsztaty niezależne i serwisy autoryzowane. W ramach tych przepisów rozszerzone zostało pojęcie „części oryginalnych” na części pochodzące bezpośrednio od tych wytwórców, którzy dostarczają je fabrykom do produkcji samochodów (na tka zwany pierwszy montaż). Wprowadzone zostało nowe pojęcie części o porównywalnej jakości tj. części których jakość jest identyczna z jakością części oryginalnych, mimo że pochodzi od niezależnego producenta. Ograniczono w ten sposób producentom samochodów możliwość utrudniania warsztatom niezależnym i serwisom autoryzowanym stosowania zamiast części oryginalnych części o porównywalnej jakości zakupionych u niezależnych dystrybutorów części (o ile nie są one używane do naprawy gwarancyjnej, naprawy bezpłatnej lub naprawy objętej kampanią serwisową). Wprowadzenie tych przepisów umożliwiło zakładom ubezpieczeń, ograniczanie wypłat odszkodowań rozliczanych w formie kosztorysowej poprzez nakłanianie właścicieli pojazdów do korzystania w przypadku naprawy pojazdów z części tańszych zamiast części oryginalnych. Zwróćmy więc uwagę na ten zapis, i jeśli nam na tańszym ubezpieczeniu wybierzmy ubezpieczenia z naprawa na zamiennikach. Jeśli natomiast zależy nam na stosowaniu części producenta wybierzmy taki wariant ubezpieczenia.
Amortyzacja części - zapis ten określa wiek pojazdu oraz rodzaj elementów, które podlegają amortyzacji (zużyciu) w wyniku eksploatacji. W przypadku uszkodzenia lub utraty tych części odszkodowanie przypadające za te części pomniejszone zostanie o określoną w warunkach ubezpieczenia procentową wartość zużycia.
Możliwość bezgotówkowego rozliczenia szkody – większość ubezpieczycieli umożliwia bezgotówkowe rozliczenie szkody, niejednokrotnie tworząc z tego odrębny wariant ubezpieczenia. Warto z tego korzystać, gdyż praktycznie większością spraw związanych odszkodowanie będzie zajmował się wówczas warsztat naprawczy, zdejmując z nas te obowiązki.
Wskazówki, na co zwrócić uwagę :
Suma ubezpieczenia - prosić ubezpieczyciela o dokonanie wyceny ubezpieczonego pojazdu przed zawarciem umowy ubezpieczenia tak by możliwie precyzyjnie odpowiadała ona wartości pojazdu. Drugim sposobem, jest zagwarantowanie przez ubezpieczyciela stałej sumy ubezpieczenia w okresie 12 miesięcy trwania umowy. W sytuacji posiadania takiego zapisu w przypadku szkody całkowitej zawsze uzyskamy wypłatę odszkodowanie w kwocie 100% zadeklarowanej sumy ubezpieczenia. Alternatywnym sposobem, jest zawarcie dodatkowego Ubezpieczenia GAP (Guaranteed Auto Protection), zapewnia wypłatę różnicy wynikającej z wartości zakupu auta i wypłaconego ubezpieczenia OC lub AC.
VAT a sum ubezpieczenia - w przypadku płatników VAT ubezpieczyć samochód od kwoty netto gdyż odszkodowanie na ogół również otrzymamy w kwocie netto.
Zakres ubezpieczenia - rozważyć szerszy zakres ubezpieczenia np. szkodę drobną, utratę kluczyków, odrębne ubezpieczenie szyb. Zapoznać się z zakresem wyłączeń zakresu ubezpieczenia(zazwyczaj odrębny punkt Ogólnych Warunków Ubezpieczenia).
Franszyzy, udział własny – ograniczyć lub wykluczyć zapis o udziale własnym lub franszyzie. Jeśli ubezpieczyciel upiera się przy zastosowaniu franszyzy, dążyć do zastosowania franszyzy integralnej zamiast redukcyjnej.
Redukcja sumy ubezpieczenia – w przypadku szkody doubezpieczyć samochód do wartości auta z dnia doubezpieczenia, a nie dnia zawarcia polisy.
Samochód zastępczy – unikać stosowania zapisów o przysługującym samochodzie zastępczymm na technologiczny czas naprawy. Szukać ubezpieczenia gdzie gwarantowany jest samochód zastępczy na pełny czas naprawy lub na określoną ilość dni.
Holowanie – zwrócić uwagę by ilość dopuszczalnych km i kosztu była jak największa.
Przejęcie pozostałości po szkodzie – wybierać ubezpieczyciela który przejmuje pozostałości po szkodach całkowitych lub umożliwia nam zbycie go na swoich aukcjach.
Stosowanie do naprawy oryginalnych części producenta oraz możliwość bezgotówkowego rozliczenia szkody.
